作者：静思有我

发布时间：2018年7月9日

网络来源：喜马拉雅

        在上一章，我们说过央行6月24日降准的事。由此说到，你和我这样的普通人，其实是银行最大的金主。并进一步说到，由于这个原因，才导致了有存款准备金这么回事儿。

        你和我成为银行的金主，成为银行的债主，又怎么会跟国家的存款准备金率，扯上关系呢？

        这就必须要说到一个生活常识。这个生活常识就是：我们借给银行的钱，也就是我们存在银行的钱，我们是要随时拿回来的。而且拿回来的时间是不确定的，也就是说是：随时。活期存款是这样。即使是定期存款，也是可以随时把它变成活期取出来，只不过我们要损失一点利息而已。

        这个细节很重要。

        重要的事情说三遍，所以再说两遍：这个细节很重要，这个细节真的很重要。

        为什么呢？因为你把钱存给银行，而你又有权利随时随地把它取出来，那么银行怎么敢再把钱借给别人呢？

        银行的生存之道是什么？银行的生存之道就是：你和我把钱存在他那里，他给的利息如果是2%，他再把钱借给别人，别人要付给他的利息一定要大于2%，比如说是5%，这中间有3%的差价，这就是他的利润。如果你和我把钱存在他那里，他给了我们2%的利息，而他不能把钱借出去赚钱。那他给我们的利息，又从哪里来呢？

        所以说，我们把钱存到银行以后，银行是必须要把钱借给别人来赚取利息，他才能够生存下去。而我们又要随时随地把钱取出来，导致他不能把钱借出去。这就是一个矛盾。

        好在我们大家都知道，既然把钱存到银行，大多数人，大多数情况下，是不会全部把钱取出来的。至少，通常情况下，大家不会步调一致的、同一个时间把钱全部取出来。这既是一个生活常识，也是经过长期的统计得出的结论。总之，这个判断是靠谱的。

        这样一来，银行就有胆量，把我们存在它那里的钱的一部分，借给别人。而留一部分预备着你和我随时去取。

        可是问题来了。他要留多少钱预备你去取？他又能借多少钱借给别人呢？这实在是个很费脑筋的事情。

        这个问题的要命之处还在于，银行绝对不能失信于你我这样的储户。如果哪一天我们去取钱，银行竟然告诉你说他没钱，哪怕他只是说他明天就有钱了，只是这会儿没钱，也是你我所绝对不能接受的。不管他是基于什么原因，这个风险都是你我不能承受的，也是全社会不能承受的，因而也是银行所不能承受的。也就是说，无论如何，银行都要保证你我这些人，随时要取钱，随时就能取到钱。

        怎么办？这要靠两个方面，一方面要靠银行的自律，或者说银行自我的规划。另一方面，国家必须出面干预。

        国家怎么干预呢？

        很简单，国家对银行说：“你把别人存在你那里的钱，拿一部分存在我这里”。存在国家那里的那一部分钱，国家是不会再借给别人的，所以说是非常保险的，是非常靠谱的。这也是你我这样的人把钱存在银行里的安全的保证，而且是最后的保证。当然也不是绝对的保证，至于为什么，我们以后有机会了再说。

        这个保证很重要，因为它关系到银行的信誉。银行的信誉，也就是整个金融体系的信誉。整个金融体系的信誉，也就是整个国家经济的信誉。失去了这一点，可以说国家经济在一分钟之内就可以崩溃，这绝不是危言耸听。

说到这里，有人可能还在纳闷儿，这和存款准备金有什么关系呢？

        事实上，说到这儿，我们把存款准备金已经说清楚了。因为，这里说的，国家要求银行把钱存到国家那里的这一部分钱，就叫做存款准备金。

这个词从字面上也很好理解，所谓准备金，也就是准备你去取钱的钱。

        那么，银行每吸纳我们这样的人一百块钱存款，他要交给国家多少呢？这个比例就叫做存款准备金率。比如我们国家这一次降准之后，大型金融机构的存款准备金率就是15.5%，中小型金融机构的存款准备金率就是13.5%。

        也就是说，对于大型金融机构来说，他每吸纳一百块钱的存款，要向国家交15块5。剩下的84块5，他才能够用于对外贷款，当然实际操作中，他还要留一部分钱，预备我们这些储户，随时到他那里去取钱。存在国家那里的那一部分准备金，不是随随便便可以用的，从逻辑上只是为了应付突发事件。

        对于中小型金融机构来说，也是一样的道理。

理解了存款准备金率以后。我们也就很好理解降低存款准备金率是什么意思。就拿这次来说，对于大型金融机构来说，也就是，把存款准备金率由原来的16%，降到15.5%，也就是降了0.5个百分点。

        这也就意味着，降准以前，银行每吸纳一百块钱存款，他要在国家那里存16块钱。降准以后，它只需要在国家那里存15块5。这意味着，他留在自己手上的钱多了五毛。

        这就是存款准备金率的来源和功效，也是银行在接收了你我这些人的存款之后，背后操作的内幕。

        事情说到这儿，似乎基本说清楚了。但事实不是这样。恰恰相反，它才刚刚开始。

        因为，如果存款准备金仅仅是为了保证你我这些储户的资金安全的话，我们其实完全可以不去管它，因为我们在心理上，还从来没有担心过，我们存在银行里的钱的安全问题。相反我们口口声声地说，钱存在银行里是最安全的。所以如果存款准备金只是这一个原始的含义，那么国家降不降准，对我们应该没有太大心理上的影响，我们也不会去关心它，更不会去热火朝天地议论它。

        那为什么国家每一次存款准备金率的调整，会在社会上掀起轩然大波呢？

        因为，存款准备金的来历和逻辑基础是上面说的这样，但是经过演变之后，对于经济社会的影响却远远不是上面的这些内容了。

        具体是什么内容呢？我们下一章再说。

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